Sberex.ru: Александр, расскажите, что собой представляют добровольные пенсионные программы.

А. Прокопенко: Программы негосударственного пенсионного обеспечения (так называемые добровольные) — это инструмент, позволяющий сформировать дополнительную пенсию.

Всем понятно, что, в каком бы виде не проходила пенсионная реформа, какие бы благие цели не декларировали ее авторы, размер пенсии от государства большим не будет. Есть желание получать дополнительную пенсию — надо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и делать добровольные взносы. Бывают корпоративные программы (когда деньги платит предприятие, работодатель), а бывают индивидуальные — когда граждане сами заботятся о собственном будущем.

Рассмотрим индивидуальные. В этом случае человеку предоставлен выбор: можно получать пенсию пожизненно, а можно в течение определенного срока. Срочная пенсия будет больше, в случае смерти весь остаток наследуется, но по окончании выбранного периода она закончится. Для людей гибкость выбора очень удобна — каждый выбирает сам, исходя из своего здоровья, своих целей. Минимального порога взносов формально не существует — можно положить сразу 100 000, а можно каждый месяц платить по 1000 рублей.

Sberex.ru: Каким категориям граждан эти программы могут быть интересны в первую очередь?

А. Прокопенко: Программы дополнительного пенсионного обеспечения сейчас интересны двум категориям. Во-первых, среднему классу: эти люди получают зарплату выше средней по стране, но, как правило, не имеют огромных накоплений. Например, привыкнув жить на 50 000 в месяц, будет трудно «уложить» личный бюджет в 10 000 трудовой пенсии, и тут подспорье в размере еще 10 000 дополнительной пенсии будет весьма нелишним. Во-вторых, программы дополнительных пенсий интересны гражданам, не имеющим официальных доходов. Это те, кто получает зарплату или ее часть в конвертах, кто живет личным хозяйством или частным делом, а также те, кто, например, временно работает в других странах (моряки). По проекту новой пенсионной формулы их пенсия будет намного ниже даже среднероссийской и едва ли будет достаточной для того, чтобы выжить. Для них программа дополнительной пенсии — просто необходима.

Sberex.ru: Каким образом защищены эти средства? Как Вы считаете, существует ли необходимость в создании системы гарантирования добровольных пенсионных накоплений на уровне государства?

А. Прокопенко: В настоящий момент эти средства гарантируются имуществом самого фонда и страховым резервом. Закона о государственных гарантиях пока что нет. Мы полностью поддерживаем создание такой системы и уверены, что она будет создана.

По мере развития рынка хотелось бы иметь возможность формировать и рискованные портфели, без страхования, например для молодых клиентов, у которых еще не очень много денег и достаточно большой горизонт, чтобы копить — они могут позволить себе рискнуть ради большого дохода. Но это в далекой перспективе, когда финансовая грамотность населения будет выше.

Sberex.ru: Какие особенности/преимущества добровольных пенсионных программ по сравнению с другими инструментами (такими как накопительное страхование жизни, долгосрочные вклады)?

А. Прокопенко: Для каждой цели есть свой инструмент. Для перевозки песка нужен самосвал, для перевозки молока — цистерна, для перевозки людей — автобус. Аналогично и на рынке финансовых предложений. Уже из названия следует, что накопительное страхование — для тех, кто хочет накопить определенную сумму и застраховаться от рисков (например, инвалидности или смерти). Долгосрочные вклады — для тех, кто хочет на длительный срок (обычно до 3-х лет) вложить имеющиеся свободные средства под процент. Добровольные пенсионные программы — для тех, кто хочет сформировать дополнительную пенсию в старости. Конечно, можно и с помощью вкладов в банке копить на пенсию, но это невыгодно и неудобно.

НПФ имеют плавающую доходность. На долгом горизонте она на несколько пунктов опережает инфляцию — такой защиты от инфляции на долгом периоде не даст ни банк, ни страховая компания. Стоит помнить и про налоговые льготы: если вы формируете дополнительную пенсию, можно вернуть уплаченный НДФЛ (13%), а это весьма выгодно.

Sberex.ru: Посоветуйте, на что обращать внимание при выборе НПФ для добровольной пенсионной программы.

А. Прокопенко: Я бы посоветовал обратить внимание на такие параметры: надежность, учредители, опыт работы фонда, доходность за предыдущие периоды (только сравнивать нужно не за 1–2 года, а минимум за 5–7 лет), технологии работы с клиентами (наличие бесплатного телефона, личного кабинета, SMS-информирования, удобного филиала и т.д.).

Sberex.ru: Какие в этом случае могут быть «подводные камни»?

А. Прокопенко: Почитайте условия договора. Некоторые НПФ выставляют комиссию за досрочное расторжение договора (например, в первые 1–2 года при расторжении выплачивается только 80%). В этом нет ничего плохого, или какого-то обмана — НПФ размещает средства в долгосрочные проекты и действительно может понести потери, если клиенты будут незапланированно рано уходить. Зато на длительном периоде доходность будет высокой. Уточнить этот момент стоит сразу, чтобы потом не было неожиданностей.

Sberex.ru: Расскажите, насколько популярны среди населения добровольные пенсионные программы.

А. Прокопенко: Судите сами: дополнительную пенсию в НПФ формируют 7 млн. граждан, уже получают — более 1,5 млн. Однако многие участвуют в корпоративных программах, а собственные отчисления делают не так и много граждан.

Sberex.ru: Что должно быть сделано для того, чтобы их популярность повысилась?

А. Прокопенко: Мы не считаем, что нужно делать что-то особенное. Просто нужно стабильно работать и ждать. Российским НПФ уже 20 лет. Главный капитал — репутация — уже накоплен, и немалый. 1,5 млн. пенсионеров, получающих дополнительные пенсии — это ли не лучшая реклама. С каждым годом будут появляться новые пенсионеры с дополнительными пенсиями. Люди общаются, и когда в разговоре один более сознательный гражданин рассказывает, что его пенсия удваивается за счет дополнительной части от НПФ, а другой с сожалением разводит руками — это главный аргумент за то, чтобы поскорее подписывать договор с НПФ. Культура и ответственность уже заметно выросли, надо лишь ждать и работать.

Sberex.ru: Ваш совет будущему пенсионеру, планирующему открыть добровольную пенсионную программу.

А. Прокопенко: Начать как можно раньше. Пусть с небольших сумм, но как можно раньше. Хоть с 20 лет, но стабильно делать отчисления.

Не слушать слухи и сплетни о кризисах и финансовых рынках. В НПФ работают профессионалы, знающие и имеющие опыт длительных инвестиций, в том числе и в период кризиса. Крупнейшие российские корпорации смело доверяют НПФ свои средства на пенсии работникам. А когда слышишь на остановке разговор двух людей, наподобие: «вон Бразилия вместе с Китаем цены на кокосовую муку обрушат завтра и всей экономике мира конец, я по радио слышал…» — это вызывает лишь улыбку. Любые кризисы временны, и только опытные профессионалы по долгосрочному инвестированию смогут уберечь вложения от обесценения.

Sberex.ru