Почему мы говорим о пенсионной реформе?

Жалкая старость, мизерные пенсии, старение населения, спад рождаемости - все эти факторы побудили наше правительство провести кардинальное реформирование национальной пенсионной системы « 2002 году.

В основе пенсионной реформы заложен переход от распределительной системы пенсионного обеспечения к распределительно-накопительной. При распределительной системе, действовавшей до 2002 года, все средства, которые за период работы каждого гражданине перечислялись работодателем на пенсионное обеспечение, Шли в "общий котел' и в полном объеме расходовались на выплату: пенсий пенсионерам. Благополучие пенсионеров напрямую зависело от работающих граждан.

Новая пенсионная система обязывает граждан проявить заботу о своем будущем пенсионном благополучии.

Новое время: стареющая Россия
Россия сегодня - одна из самых быстро стареющих стран на Европейском континенте. За последние 15 лет соотношение работающих россиян к числу пенсионеров снизилось в 1,5 раза. Идея солидарности поколений 8 российской пенсионной системе практически перестала работать. Ничтожно малые пенсии, прогрессирующий дефицит бюджета Пенсионного фонда - все это следствие распределительной пенсионной системы, в которой приходится выживать нашим сегодняшним пенсионерам.

Проблема, где найти средства для восполнения прогрессирующего дефицита бюджета Пенсионного фонда, -на сегодняшний день одна из самых злободневных в России. Несмотря на то, что каждый год пенсии индексируются в среднем на 20 процентов, размер их остается ничтожно малым.

Средний размер начисленной пенсии по стране в апреле 2007 года составил 3084 рубля, что ниже прожиточного минимума среднего россиянина (3713 рублей). Средняя зарплата в России в мае 2007 года составляла 12744 рубля. Коэффициент замещения пенсией утраченного заработка (соотношение средней пенсии к средней заработной плате) в России составляет лишь 24,2 процента. Но это еще полбеды!

По данным управления актуарных расчетов Пенсионного фонда России, коэффициент замещения пенсией утраченного заработка к 2010 году снизится до 15 процентов, а к 2020 году может достигнуть своей критической отметки - 10 процентов. Таким образом, будущим пенсионерам, находящимся в расцвете лет сегодня, государство просто не в силах будет обеспечить достойную старость.

Еще один пример нежизнеспособности распределительной системы пенсионного обеспечения. По данным Минэкономразвития, в России сегодня на 47,9 млн. плательщиков Единого социального налога приходится 38.7 млн. пенсионеров. Количество последних на фоне уменьшения населения страны и числа работоспособных граждан год от года медленно, но неуклонно растет. В настоящее время на одного пенсионера у нас приходится 1,24 работника, в 1991 году - 2,2 работника, в 60-е годы это соотношение составляло 10-11 работающих на одного пенсионера. Именно последнее соотношение обеспечивало нормальное функционирование распределительной системы.

Новая трудовая пенсия для россиян
С 2002 года трудовая пенсия для работающих граждан 1967 года рождения и моложе (формируется из трех частей:
базовой части пенсии - 6 процентов от ФОТ,
страховой части пенсии - 8 процентов от ФОТ,
накопительнрй-частц - в процентов от ФОТ.

Для работающих.фаждан 1966 года рождения и старше из двух частей:
базовой части пенсии - в процентов от ФОТ,
у страховой части пенсии - 14 процентов от ФОТ.

На формирование трудовой пенсии работодатель обязан выплачивать в пользу застрахованного лица (своего работника) страховые взносы в размере 20 процентов от фонда оплаты труда (ФОТ) в составе Единого социального налога (ЕСН), распределение которого по возрастным группам показано выше.

Базовая часть пенсии устанавливается в фиксированном размере, одинаковом для всех пенсионеров. Она гарантирует так называемый базовый уровень (государственный минимум), не зависящий от стажа и заработка работника.

Величина страховой части пенсии определяется стажем работника и объемом взносов, перечисленных работодателем за застрахованное лицо, и зависит от его заработной платы. Накопительная часть трудовой пенсии формируется только у работающих граждан 1967 года рождения и моложе. Эта часть пенсионных взносов не тратится на выплату текущих пенсий. Она накапливается и инвестируется с цепью получения дохода.

Инвестирование накопительной части трудовой пенсии осуществляется через страховщиков по обязательному пенсионному страхованию: Пенсионный фонд РФ или негосударственные пенсионные фонды (имеющие соответствующие лицензии).

Кому доверить накопительную часть трудовой пенсии: Пенсионному фонду России или Негосударственному Пенсионному фонду?

Право выбора страховщика по инвестированию накопительной части трудовой пенсии предоставляется лично гражданину и зависит от его волеизъявления. Свой выбор в пользу того или иного страховщика россияне могут реализовывать один раз в год, но не позднее последнего рабочего дня декабря.

В отличие от Пенсионного фонда России к преимуществам негосударственных пенсионных фондов можно отнести гибкую систему управления, доступность услуг населению и более высокую эффективность управления средствами пенсионных накоплений. На протяжении трех лет негосударственные пенсионные фонды показывают инвестиционный доход по пенсионным накоплениям, значительно превышающий показатели инвестирования ПФР, покрывающий уровень инфляции в стране (10-16 процентов против 5-6 процентов ВЭБа).

Деятельность негосударственных пенсионных фондов так же, как и Пенсионного фонда России, законодательно регламентирована и жестко контролируется государством. Поэтому, делая выбор в пользу того или иного негосударственного пенсионного фонда, вы можете быть уверенными в сохранности ваших пенсионных накоплений. При выборе негосударственного пенсионного фонда обращайте внимание на его репутацию, собственные активы фонда (которые гарантируют выполнение обязательств перед застрахованными лицами), наличие и близость офисов обслуживания клиентов, профессиональную компетентность сотрудников. Почему это важно? После подписания договора об обязательном пенсионном страховании наступает момент исполнения взаимных обязательств между фондом и застрахованным лицом, а также потребность клиента в получении консультационной помощи. Заключая договор через агентов, экспертов, финансовых консультантов того или иного фонда, поинтересуйтесь, куда и к кому вы можете обратиться при возникновении вопросов по договору (изменении сведений о правопреемниках, места жительства, паспортных данных), при наступлении страхового случая.

Разумно относитесь к обещаниям о высоком инвестиционном доходе. Инвестиционный доход не может превышать значений, показанных управляющими компаниями по инвестированию средств пенсионных накоплений (эти данные размещаются на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам, территориальных отделениях Пенсионного фонда России и трансфер-агентских центрах негосударственных пенсионных фондов). Следует знать, что размер инвестиционного дохода не регулируются (не гарантируется) договором об обязательном пенсионном страховании и может меняться! Доходность зависит от эффективности работы управляющих компаний, осуществляющих инвестирование средств пенсионных накоплений, и общей ситуации на фондовом рынке. Так, чем более благоприятна ситуация на фондовом рынке, тем больше возможностей обеспечить хорошую доходность по пенсионным накоплениям. В 2007 году из-за мирового кризиса на фондовых рынках, негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании показали низкую доходность по пенсионным накоплениям. В пенсионных "кошельках" россиян мало что прибавилось. Но, так или иначе, средняя доходность, показанная НПФ за 2-3 года, значительно превышает показатели деятельности ВЭБа - государственной управляющей компании Пенсионного фонда России.

Вам следует знать, что средства пенсионных накоплений - это "длинные деньги", они инвестируются и прирастают доходом на протяжении длительного периода времени. Оценить эффективность инвестирования и полученный доход можно будет только спустя годы. Главная задача, которую реализуют пенсионные фонды, - это обеспечить сохранность ваших пенсионных накоплений.

Формировать дополнительную пенсию - значит обеспечить себе достойную жизнь.

Уже сейчас молодым россиянам приходит осознание того, что на пенсию от государства будет не прожить. Для них существует один, но очень убедительный пример: безрадостная жизнь наших сегодняшних пенсионеров. Мы начинаем понимать, что трудовая пенсия не решит все наши проблемы, и копить на достойную старость придется самим. Достичь желаемого размера пенсионного обеспечения можно посредством формирования дополнительной пенсии. Система добровольных пенсионных отчислений уже давно реализуется во всех европейских странах и позволяет жить пенсионерам безбедно.

В России пионерами в данной области являются негосударственные пенсионные фонды, образованные при крупных финансово-промышленных группах, реализующих корпоративные пенсионные программы для своих работников. Для сотрудников этих компаний, вышедших на заслуженный отдых, дополнительная пенсия уже давно стала основным источником дохода. Так, например, средний размер негосударственной пенсии в НПФ "Норильский никель" составляет 5300 рублей. Прибавить к этому пенсию от государства, получается не так уж и плохо.

Формирование дополнительной (негосударственной) пенсии производится как за счет личных взносов работника, так и взносов работодателя.

Успешный опыт реализации программ негосударственного пенсионного обеспечения лег в основу нового закона "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений*, принятого Госдумой от 30.04.2008 года № 56-ФЗ. Настоящий закон вступает в силу с 01.10.2008 годэ. Его основная цель - мотивация граждан трудоспособного возраста к заботе о собственном пенсионном благополучии при поддержке государства.

Более подробно о новом законе и механизмах, софинансироеания пенсионных накоплений мы расскажем в следующих своих публикациях.

Виктория ЗАПОЛЬСКИХ

«Вечерний Мурманск», 14 июля 2008

http://www.mbnews.ru/content/view/9182