Пенсия по-европейски
Обсуждая пенсионную реформу в России, мы непременно оглядываемся на зарубежный опыт – а как у них? Ведь нередко то, что у нас только формируется, уже успешно применяется в других странах не один десяток лет. Например, пенсия в Германии защищена от макроэкономических рисков вроде инфляции и даже от возможного перехода на другую валюту. По факту немецкие пенсионеры полностью защищены от откровенной бедности и прозябания. Пожилые люди имеют достойный уровень жизни, сопоставимый с годами активной работы.
Какая пенсия в Германии считается нормальной? Средняя пенсия в Германии в 2013 году составила более 1200 евро в месяц, а при определенных условиях – 70% от прежней зарплаты. При необходимости государство дополнительно выплачивает пожилым дотации на оплату жилья. Все это позволяет немцам не беспокоиться о возможном снижении уровня жизни после выхода на пенсию, а начинать копить на нее сразу после начала трудовой деятельности.
Пенсионная система Германии основана на принципе солидарности поколений – работающие оплачивают содержание нынешних пенсионеров в госфонд, потом из него же получают свою пенсию. При этом система устроена так, чтобы молодым и трудоспособным это было выгодно – чем больше взносов они платят сейчас, тем больше пенсионных прав получат потом.
Средний взнос немецкого гражданина в пенсионный фонд – около 20% от ежемесячной зарплаты, при этом половину оплачивает работодатель. Во время службы гражданина в армии или декретного отпуска у женщин взносы полностью платит государство. Сама пенсионная формула рассчитывается с учетом индивидуальных коэффициентов, накопленных за всю трудовую жизнь. Они зависят от возраста выхода на пенсию (в Германии – 67 лет), стажа, размера зарплаты и вида самой пенсии. В дополнение к государственной существует производственная пенсия от предприятий, многие работающие участвуют в негосударственных пенсионных фондах и имеют личный пенсионный план. В итоге среднестатистический немецкий пенсионер получает более 1200 евро в месяц, что составляет более 50 000 рублей.
Пенсионная система Великобритании – одна из старейших в мире (существует более 100 лет) и сложных по организации и регулированию. Британские пенсионеры могут получать как базовую пенсию от государства, так и трудовую пенсию из национальной страховой системы, зависящую от заработка и стажа.
Базовую государственную пенсию получают мужчины старше 65 лет и женщины старше 60 лет, ее размер зависит от стажа. Ее уровень ограничен и индексируется государством в соответствии с инфляцией. Государство гарантирует ее в размере 20% средней зарплаты работника – это в переводе с британских фунтов около 440 евро в месяц. Трудовая пенсия тоже формируется за счет взносов работника, но уже пополам с работодателем. Она напрямую зависит от размера зарплаты и составляет чуть более 20% от дохода.
Кроме того, здесь тоже существует множество способов накопления частных пенсий – от корпоративных программ на предприятиях до развитой системы добровольных пенсионных накоплений в НПФ. Средства, перечисляемые в такие фонды, не облагаются налогом, что тоже выгодно для граждан. На этом фоне размер пенсий существенно отличается: самые богатые пенсионеры получают 80-90% от прежней зарплаты, самые бедные – чуть более 20%. Средний же коэффициент замещения в Великобритании – около 50%.
В скандинавских странах действует государственная модель организации социальной защиты – тот самый «шведский социализм». Именно Швеция является родиной нового вида пенсионной системы, которую в той или иной степени взяли на вооружение многие страны. Пенсия там состоит из трех частей – условно-накопительной, накопительной и гарантированной (обязательный минимум). Первая состоит из взносов работников (16% от зарплаты). Эти деньги переводятся в обязательства, которые индексируются в зависимости от демографической и экономической ситуации. Накопительная часть тоже формируется за счет работника, но это уже реальные деньги на его личном счету, которые можно инвестировать через НПФ и УК. Правда, инвестиционная деятельность в Швеции значительно ограничена государством. Один человек может получать несколько пенсий сразу, коэффициент замещения прежней зарплаты здесь близок к 70%.
В соседних странах принципы пенсионного обеспечения похожи, но есть и свои особенности. Так, в Финляндии каждое предприятие вносит средства в одну из выбранных схем – по отраслям или профессиям. Бывают даже специальные схемы для лютеранских священников. Однако все они строго регулируются государством. Пенсия в Норвегии состоит из минимума, который государство платит каждому гражданину и прибавок в зависимости от стажа и зарплаты. Кроме того, в стране существует Пенсионный фонд, куда вложены нефтяные сверхдоходы. Государство инвестирует эти длинные деньги в недвижимость и фондовый рынок по всему миру.
До последнего времени корпоративные и индивидуальные пенсионные планы не были особенно популярны в Скандинавии. Но в последнее время эта тенденция меняется. Возраст выхода на пенсию в скандинавских странах – 65-67 лет для мужчин и женщин, но сейчас правительства думают о том, чтобы увеличить его до 70 лет. Из-за того, что население Скандинавии стареет, пенсионеров планируют привлекать к дополнительной работе, полностью сохранив им пенсию. Пенсии в Европе выше определенного уровня облагаются налогом, но, как правило, незначительным.
С каждым годом Россия становится ближе к Европе и по законодательству, в том числе и пенсионному. Россияне тоже могут получать пенсию сопоставимую с европейской, но для этого они должны сделать свой выбор уже сейчас. Последние новости о пенсионной реформе говорят о том, что россияне могут самостоятельно увеличить свою будущую пенсию с 38 до 60 процентов от своей зарплаты воспользовавшись услугами НПФ.