Автор Анастасия Алексеевских

Как указывает Сухов, в настоящее время ЦБ обсуждает с ПФР и ФНС вопрос обеспечения возможности для банков подтверждать на основе информации из этих структур данные о доходах заемщиков, информацию о работодателе и страховом номере индивидуального лицевого счета.

Банки несколько лет добивались доступа к официальным данным налоговиков, и сейчас речь идет об установлении опосредованного доступа - электронного информационного взаимодействия по цепочке: ФНС/ ПФР-БКИ-банки. То есть в бюро кредитных историй, которые появились в России в 2005 году, будет поступать информация о доходах клиентов, и эти сведения будут включаться в состав кредитных историй, доступ к которым банки получают по запросам, за деньги.

Опрошенные банкиры говорят, что страдают из-за кредитного мошенничества, будучи неспособными оценить финансовое состояние клиента - отсюда дополнительный импульс показателям по просрочке. Например, анализ на подлинность справки физлица о доходах (2-НДФЛ) и персонифицированной отчетности, направляемой работодателем в ПФР, трудоемок и требует от сотрудников банка глубоких знаний в сфере бухучета. Но и так с высокой точностью подделки не выявить. Прямые запросы банков к работодателю клиента также не гарантируют должной степени достоверности представляемой заемщиком информации, указывает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Любая компания вправе отказать в предоставлении таких данных, ссылаясь на конфиденциальность сведений о своих работниках. Кроме того, не исключен сговор. При этом проведение банком консультаций с налоговиками и сотрудниками ПФР для получения информации о налогоплательщиках и застрахованных лицах ничем не регламентировано.

То, что банки с подачи ЦБ получат доступ к базам ПФР и ФНС, позволит вообще отказаться от необходимости предоставления клиентами справок 2-НДФЛ, говорят опрошенные банкиры. Также исчезнет нужда в звонках работодателям - все данные о месте работы заемщика и его доходе можно будет получать через БКИ.

КТО ВЫИГРАЕТ

- Предлагаемые изменения, с одной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и соответственно определить оптимальную сумму кредита, с другой - упростят для клиента процедуру подачи заявки на кредит: не нужны будут справка о доходах и документ, подтверждающий занятость, - говорит замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. - Информации из ПФР и ФНС будет достаточно для оценки кредитоспособности заемщика. Особенно это актуально для клиентов, у которых головная организация располагается не в том городе, где работает сам сотрудник. В таких случаях справки и копии трудовой книжки могут подготавливаться до 1-2 недель с учетом доставки до города, где фактически работает сотрудник.

Начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев предположил, что ФНС и ПФР проще и быстрее наладить взаимодействие с несколькими крупными игроками, чем налаживать онлайн-каналы с сотнями банков. Как говорят, абсолютное большинство банков, которые работают в розничном сегменте и выдают кредиты, пользуются услугами БКИ. Обращения банков в БКИ с запросами об «официальных доходах заемщиков», скорее всего, будут квалифицироваться как дополнительные платные услуги. Сейчас одна кредитная история стоит в районе 30-50 рублей, а 50-70% положительных решений о выдаче кредита принимаются на основе кредитного отчета из БКИ.

- Стоимость услуги должна быть минимальна, это не должно быть этаким эксклюзивом и стоить безумных денег, - считает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. - По сути, это частно-государственное партнерство, так как в информации из ФНС и ПФР заинтересованы все участники рынка, в том числе государство в лице регулятора.

Как отмечает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов, при условии, что данные будут передаваться через БКИ, особых рисков новация не несет. Банки будут получать информацию строго по запросам, а не массивом данных, что исключит соблазн использовать данные ПФР и ФНС в маркетинговых целях, например, для массовой рассылки предодобренных кредитных предложений.

- Именно поэтому бюро кредитных историй из этой цепочки исключать не стоит, - считает Павлов.

По последним данным, в реестре БКИ, который ведет Центробанк, значится 25 бюро. Но почти весь рынок у трех крупнейших игроков - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Акционерами НБКИ выступают АРБ, итальянский коллектор CRIF SpA, американская компания TransUnion, а также ряд банков. ОКБ создано международной компанией Experian и группой «Интерфакс» в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс». В 2009 году 50% акций бюро приобрел Сбербанк. В октябре 2011-го компанию переименовали в ОКБ. Компания «Эквифакс» основана в 1899 году в США. Сейчас это интернациональная компания, которая представлена в 17 странах по всему миру, включая Россию.

Эти бюро свои доходы не раскрывают. По последним доступным данным базы «Спарк», например, НБКИ за 2012 год получила чистую прибыль в размере 127,7 млн рублей (при выручке 635,9 млн рублей). У ОКБ это 107 млн рублей чистой прибыли при выручке в 286,3 млн рублей. У «Эквифакса» доступна статистика только за 2009 год (16,3 млн и 47 млн рублей соответственно).

В упомянутых трех бюро затруднились сказать, будут ли дороже кредитные истории с официальными выписками и насколько. Директор НБКИ Алексей Волков лишь заверил, что предоставление данных из ПФР и ФНС будет технологичным и исключающим любую возможность доступа третьих лиц к персональным данным гражданина.

Гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, однако, отмечает, что реализация нововведения сопряжена с определенными техническими трудностями. Более удобный вариант взаимодействия БКИ и ПФР/ФНС, по словам Зеленского, - верификация данных, которые заемщик предоставляет банку. То есть БКИ направляет пенсионщикам или налоговикам запрос о проверке подлинности информации о работодателе, стаже и доходе. У такого варианта есть еще один неоспоримый плюс: БКИ и банки не смогут получить доступ ко всей конфиденциальной информации из базы данных ПФР/ФНС.

ПРОБЛЕМА ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

В ПФР считают, что у идеи есть несостыковки с законодательством о персональных данных.

- Информация о страховых взносах на пенсионное страхование и сведения о зарплате находятся в базе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, которую ведет Пенсионный фонд, - отметили в ПФР. - Это персональные данные, которые по закону могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения. Информация о состоянии пенсионных счетов также по запросу предоставляется самим гражданам, все остальное противоречит закону. При этом важно отметить, что такую информацию в банки может предоставлять сам гражданин, используя в том числе выписки ПФР о состоянии его индивидуального пенсионного счета или документы из ФНС, которые также свободно по запросу предоставляются гражданам.

Юрист компании «Юков и партнеры» Рустам Батыров также указывает, что доступ к базам данных ПФР и ФНС нарушает законодательство о персональных данных и налоговую тайну. Однако партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Юрий Федоров не согласен с этой точкой зрения.

- На практике банкам нетрудно будет подстраховываться, - говорит Федоров. - Получить на этапе рассмотрения заявки от заемщика согласие на доступ к его персональным данным несложно. С таким согласием все положения законодательства о защите информации будут соблюдаться. Сама создаваемая новая реальность представляется знаковой: фактически общество делает шаг в сторону перехода в состояние с более высокой прозрачностью личных доходов. В перспективе можно ожидать, в частности, снижения уровня серых зарплат и меньшую комфортность при легализации коррупционных доходов, а значит, и частичную потерю заинтересованности в них.