Люди за последний год стали более информированными? Информационная кампания, развернутая в деловой и новостной прессе еще осенью прошлого года, мероприятия и брошюры ПФР – это дошло до большинства россиян? Они поняли, какие именно изменения произошли в пенсионной системе, или в основном наши сограждане «что-то слышали», но «все будет как обычно»?

Увы, на массовом уровне повышения информированности не произошло: в прошлом году две трети будущих пенсионеров, согласно нашим опросам, ничего не знали о моратории на перечисление средств в НПФ, и в этом году осведомленность осталась на прежнем уровне (посмотрите на рисунке справа). Более того, людям в целом по итогам реформы непонятно, что именно меняется и как к этим переменам адаптироваться. Предложена слишком сложная схема с баллами, и уж совсем непонятно, что происходит и будет происходить с накопительной частью пенсии.

Что показали итоги нового исследования ФОМ? В отрасли произошло так много изменений, пенсия будет считаться совсем по-другому – а вот отношение россиян к своим будущим пенсиям поменялось?

Отношение к будущим пенсиям меняется мало: большинство молодых о ней не задумывается, и по-прежнему люди планируют продолжать работать на пенсии, рассчитывая получать одновременно и зарплату, и пенсию. 

Однако чуть возросли надежды на государственную пенсию и чуть реже люди стали надеяться на другие источники, кроме работы, особенно на самостоятельное обеспечение через разного рода инвестирование. Вот как отвечают наши респонденты на вопрос о том, какие источники доходов обеспечат их старость:

Почему по ряду опросов (ВЦИОМ, в том числе и согласно опросу ФОМ) россияне полагают, что о пенсии должно заботиться государство? И что нужно сделать – как государству, так и частным структурам вроде НПФ – чтобы переломить этот стереотип? 

Переломить этот стереотип в принципе сложно – если вообще возможно. Дело в том, что в нашей стране пенсия воспринимается как возвращение долгов «родины» человеку, который на нее достойно работал всю свою трудовую жизнь. Это такая форма контракта гражданина и государства. Поэтому пенсия воспринимается как ДОЛГ государства, поэтому эта тема такая болезненная.  Этот стереотип корнями, конечно же, уходит в советское прошлое, когда люди «поднимали» страну, а она затем возвращала им этот долг, при этом у них не было выбора – работать или не работать.

Государству для искоренения этого стереотипа надо сделать очень многое. Но в первую очередь – перестать менять правила игры (какими бы они хорошим или плохими не были) так часто, как оно это делает, особенно в сфере пенсионного обеспечения. Идея отмены накопительной пенсии – это психологически серьезный удар как раз по самостоятельной части граждан, которая уже от этого стереотипа отказывается. У них только появилось ощущение, что они сами влияют на свою пенсию и могут что-то сделать! И его тут же аннигилируют...

Результат этого процесса будет следующий: такие граждане России будут самостоятельно копить на пенсию, но в максимально далеких от государства инструментах и, по возможности, избегая с ним – государством – вообще каких-либо взаимоотношений. Может снова усилиться эффект ухода в тень в самых разных формах.

Коммерческим же компаниям крайне важно завоевывать доверие  граждан. Например, истории с насильственным переписыванием клиентов одних НПФ другим наносят огромный ущерб индустрии, и надо реагировать коллективно и самостоятельно на такие происшествия, чтобы посылать сигнал людям: «Мы заботимся о чистоте своих рядов».

Как наши сограждане относятся к добровольным пенсионным накоплениям?

Добровольно накапливать готова очень небольшая часть людей. Это связано со многими факторами. Во-первых, пенсионная перспектива для многих пока просто далека, не задумываются о пенсии люди ни в двадцать, и в тридцать, ни в сорок лет. Во-вторых, нет привычки к долгосрочному планированию. Даже просто свою финансовую перспективу люди не видят больше, чем на год. А уж пенсия и накопления на нее – это очень далеко. В-третьих, для выработки долгосрочных горизонтов планирования нет институциональных условий. В стране по ключевым вопросам постоянно меняются правила игры. Люди понимают, что планируй - не планируй, к моменту выхода на пенсию может случиться все, что угодно, и все твои стратегии могут не оправдаться. В-четвертых, во всем мире, не только у нас, сбережение проигрывает текущему потреблению. Это свойство человека – постараться получить удовольствие сейчас, нежели отложить его на потом.

И наконец, у нас недостаточно простых, понятных, выгодных и надежных (с точки зрения потребителя) финансовых инструментов для осуществления накоплений. Есть вклады в банках - они простые, понятные, но надежные только в Сбербанке (по субъективным ощущениям), и не выгодные почти нигде. Ценные бумаги – слишком сложный инструмент и ненадежный. Недвижимость – надежный, но дорогой, и вообще-то нефинансовый, но люди этого не понимают. Негосударственным пенсионным фондам в связи с реформой довольно сильно подпортили репутацию. Страховые продукты инвестиционного толка, во-первых, неизвестны, а во-вторых, страховым компаниям не доверяют из-за их не самой лучшей репутации в связи с автомобильными страховками. Поэтому даже при желании откладывать и копить на пенсию, сложно найти адекватный инструмент.

Бурного роста добровольных накоплений в связи с отменой обязательной накопительной системы не будет. Какая-то очень небольшая часть населения, которая уже что-то делает сейчас, просто продолжит это делать в негосударственных институтах. Но только очень немногие под влиянием возможной отмены обязательной накопительной части начнут вдруг сами что-то себе откладывать.

На что тогда рассчитывают будущие пенсионеры: как они будут существовать, выйдя на пенсию? 

Основная стратегия, на которую рассчитывает сегодняшнее трудоспособное население - это продолжение работы на пенсии. Но об этом легко думать, когда ты молодой, полный сил и востребованный на рынке труда. А в пожилом возрасте многие могут столкнуться с проблемами и со здоровьем, и с поиском работы.

Согласно опросу ФОМ, россияне все же предпочитают накопительную систему распределительной и не приветствуют отмену накопительного компонента. С чем связана такая реакция жителей России?

Дело в том, что в накопительной системе человеку видно, каким образом он самостоятельно может повлиять на размер будущей пенсии: я накапливаю, из моей зарплаты что-то откладывается на мой счет. Распределительная система – это непонятный гипотетический общий котел, из которого вроде как что-то должно в итоге перепасть.  «Общий котел» – это «уравниловка», накопления – «мой вклад».

Обязательное пенсионное накопление помогало развивать добровольное? Те меры по стимулированию добровольных накоплений, которые (как сообщают СМИ) готовит сейчас Минфин с НПФ, - смогут ли помочь в этом деле, при условии, что накопительную пенсию все же отменят?

Накопительная система в обязательном пенсионном страховании, безусловно, помогала развивать добровольное обеспечение, она продвигала идею ответственности и формирования накоплений «на старость».

Если накопительную часть отменят, то добровольно копить будут только самые обеспеченные люди, которые, по сути, и так это делали. А вот менее обеспеченные – не будут, несмотря ни на какие меры. Это сложно по разным причинам, и главная из них – когда мало денег, очень трудно вдруг и начать копить на что-то будущее и далекое. На самом деле, именно таким жителям России и нужна обязательная накопительная система. Именно по ним ее отмена ударит больнее всего.

Вы можете спрогнозировать реакцию граждан на полную отмену накопительной пенсии и, как еще один обсуждающийся вариант – на изъятие пенсионных накоплений? 

Реакцию сложно прогнозировать, но однозначно будет большая обида на государство и разочарование в нем, рост недоверия, рост серых схем. До протестов вряд ли дойдет, поскольку все-таки это деньги «виртуальные», но государство вырастит для себя целый слой нелояльных и недовольных, причем из самых ресурсных слоев населения. 

Есть все же люди, которые верят пенсионным фондам и рассчитывают на накопительную часть пенсии и добровольное пенсионное страхование. Кто эти люди? Чем они руководствуются?

У нас нет данных про таких людей. Но гипотетически это нормально. Негосударственные пенсионные фонды – это инструмент для накопления средств на пенсию, почему же им не воспользоваться? Но чаще такое доверие – своим корпоративным фондам. Например, человек работает в «Газпроме», и там же лежат его пенсионные деньги, он видит корпорацию и понимает, что она, образно выражаясь, никуда не убежит. Отсюда доверие. Поверить неизвестному и далекому от тебя фонду куда трудней. К тому же нужен вариант страхования пенсий, как страхование вкладов в банках. Это повысит доверие.

Как вы думаете, когда в нашей стране может появиться поколение, которое (в массовом порядке) начнет задумываться о пенсии «смолоду», которое будут волновать проблемы, отстоящие во времени, но требующие решения уже сейчас?

Очень не скоро – только после того, как оно вырастет в поколении нищих на пенсии родителей.