Владимир Пакулько, пенсионер

В средствах массовой информации часто появляются публикации про очередную и снова не очень хорошую новость по работе Пенсионного фонда РФ.  Привожу одно из сообщений (о том, что около 11 млрд. рублей, поступивших в Пенсионный фонд России на формирование накопительной части пенсии граждан с 2002-2013 годы, не могут быть разнесены по их индивидуальным лицевым счетам).

Сколько было приложено моральных сил и материальных средств для того, чтобы получить какие-то положительные результаты. И что мы получили  опять в итоге? Снова плохо работающую и малоэффективную систему отчислений на нашу старость.

А что, если все изменить коренным образом? Может быть, пора уже нам самим начать контролировать свои пенсионные отчисления на протяжении всей трудовой деятельности? Ведь это наша старость приходит, а не какого-то Фонда, пусть и Российской Федерации. Возможно, что в результате такого изменения честно работающих в нашей стране станет намного больше, а поддельных пенсионных выплат и других потерь станет меньше.

Предлагаю на ваше обсуждение некоторые свои рассуждения, которые мне представляются вполне логичными. Я уже сам стал недавно пенсионером и могу опереться на свой личный опыт, который приобретен при оформлении моей пенсии. О том, что из четырех госпредприятий, на которых мне довелось зарабатывать свой трудовой стаж еще в советский период, документы личного состава сохранились и были сданы в городские архивы только у двух, я говорить не стану. Это мы переходили снова от одного государственного строя к другому. Если учесть, что это были большие заводы, то можно догадаться, что начало твориться с такими документами после развала СССР, когда стали создаваться и закрываться многие частные фирмы и предприятия. Поэтому упустим эти детали.

Когда я собрал необходимые документы, сотрудница нашего отделения ПФ тут же отправила меня в Сбербанк открыть расчетный счет и получить пластиковую карту Мaestro для дальнейшего зачисления моей пенсии на нее. Кстати, это оказалось очень удобно.

Вот как раз этот процесс и заинтересовал меня, поэтому предлагаю обсудить следующие пункты моих предложений:

1. Предлагаю совсем отменить ПФР, как устаревшую и неэффективную модель, которая плавно перешла из СССР со всеми ее достоинствами и недостатками. Возможно, что ему можно оставить заботу у тех, кто потерял трудоспособность или с рождения ограничен в своих трудовых возможностях. Давайте создадим Народный банк (можно назвать и по-другому), где учредителями будут компании, которые прямо или косвенно используют природные ресурсы нашей страны. Контрольный пакет должно иметь государство. Возможно, что такой банк и не нужно создавать, а поручить все Центробанку. Поручить это Эльвире Набиулиной. Ведь она в этом деле понимает лучше.

2. В таком банке, в начале трудовой деятельности, вместе с заключением своего первого трудового контракта россиянин должен будет открыть счет (как сейчас, при выходе на пенсию открывается счет для ее перечисления). Установить необходимый минимальный процент отчислений с каждой его зарплаты или гонорара, а самому работающему разрешить контролировать эти отчисления на своей банковской карте всю свою трудовую деятельность.

По своему желанию и своим финансовым возможностям каждый трудящийся может в любое время пополнить свой пенсионный вклад из любого вида дохода. Также, по жизненной необходимости и обстоятельствам, он должен иметь возможность самокредитования в размере какого-то процента от его накопления под краткосрочные заимствования. Например, до одного года или меньше беспроцентно, а на более продолжительный срок - под минимально возможный процент. В случае невозврата такого кредита, можно предложить безвозвратный вычет из его же накоплений с процентом штрафа, установленным банком. Этот штраф нужен для безответственных граждан нашего государства.

3. Всем руководителям нашей страны необходимо дать правительственные гарантии, что пенсионные денежные средства, которые они всю свою трудовую деятельность будут перечислять на свой личный счет в такой банк до достижения пенсионного возраста, не потеряют свою покупательную способность к этому времени. Компенсация инфляционно-кризисных потерь может быть гарантирована  природными ресурсами страны или другими источниками госгарантийных фондов.

Какие результаты я вижу при применении такой системы?

Трудящиеся сами накопят себе на пенсионный период жизни. Надеюсь, что не будет и такой уравниловки, как сегодня: шахтер, металлург получали 500-800руб., я- инженер, получал 200-300руб., моя жена- учитель, получала 100-150руб., а пенсия у нас почти одинаковая- 10000-11000руб.
Отпадет необходимость постоянно изменять и проводить реформы ПФР, офисы которого уже везде по стране похожи на банковские.
Правительство получит «длинные деньги» для решения своих долгосрочных программ, которые, надеюсь, будут проводиться на конкурсной основе и после честной независимой и профессиональной экспертизы; % от прибыли при  реализации таких программ должен идти на страховой счет в этот пенсионный банк. Механизм распределения этого процента между вкладчиками-будущими пенсионерами можно тоже разработать. Возможно через акции этого банка, которые они будут иметь.

А самое главное, что человек, трудящийся честно всю трудоспособную жизнь, не будет чувствовать себя униженным «нахлебником» в коридорах Пенсионного фонда, собирая архивные справки в течение года для подтверждения своего трудового стажа. В то же время, станут почти невозможными случаи, когда некоторые «умные и пробивные» личности, которые вообще нигде не трудились, а занимались только своим личным и доходным делом, «делают» все документы и получают даже повышенные пенсии от государства.

Историческая действительность проверила временем способность нашего народа к накоплениям «на черный день под матрасом». Эти накопления теряло каждое поколение всех времен, и поэтому я уверен в положительном эффекте моих предложений. А юридические проблемы, связанные с организационными вопросами, поможете решить вы сами – ответственные госчиновники РФ. Удачи вам и нам! 

Комментарий Сергея Лукина, заместителя генерального директора — директора департамента по работе с институциональными инвесторами «Альянс Инвестиции».

Новость о нераспределенных миллиардах, конечно, печальна, но не фатальна. ПФР установил, что сумма образовалась в результате ошибок работодателей. Ошибки можно и должно  исправить. Предложенная схема очень похожа на дополнительные пенсионные программы, которые сейчас в большом количестве предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Автор предлагает самостоятельно копить и контролировать накопления  на пенсию, откладывая деньги в некий институт (например, банк). Сейчас такая возможность существует, и любой гражданин самостоятельно может и осуществлять платежи в НПФ, и контролировать их без привлечения работодателя. Автор в преамбуле дает новость о том, как работодатели понаделали ошибок с отчислениями, а затем предлагает снова наделить их этой функцией.  Если уж и делать вывод из новости, то в  предложенной концепции было бы логично убрать работодателя из цепочки отчислений  и возложить все бремя ответственности на самого гражданина.

Кроме  того, НПФ предлагают не только срочные программы, но и пожизненные, а именно пожизненный характер выплат и делает пенсию более привлекательной, чем возможность потратить исключительно накопленные деньги. Именно по этой причине не получится отказаться от ПФР.

Дело в том, что при пожизненной пенсии финансирование переживших период дожития пенсионеров происходит за счет средств граждан, которые до него  не дожили. Каким образом перераспределение средств будет реализовано в рамках предлагаемой концепции, автором не указано.

В целом, я не вижу катастрофических противоречий в предложенной концепции, за исключением «самокредитования».  Соблазн жить в кредит, без осуществления пенсионных отчислений как раз и является основным  препятствием для формирований будущей пенсии. Автор совершенно правильно называет таких граждан «безответственными» и в этом он прав.  Раз уж гражданин решил откладывать на пенсию, то надо бы соблюдать платежную дисциплину.

Комментарий Александра Шмелькова, начальника управления маркетинговых коммуникаций КИТ Финанс Пенсионный администратор (ООО).

Уважаемый Владимир Владимирович! Во-первых, огромное Вам спасибо за такой глубокий интерес и аналитический подход к теме. Мне, как профессионалу, который работает в пенсионной отрасли уже почти десять лет очень приятно, что есть граждане, которым не безразлична судьба нашей пенсионной системы и вдвойне приятно, что это волнует Вас, несмотря на то, что Вы уже «пенсионный стипендиат».

Во-вторых, в Ваших предложениях есть рациональное зерно. Действительно, несмотря на все прошедшие реформы, мы так и не пришли к идеальной пенсионной системе. Нововведения текущего года тоже нас к этому идеалу не приблизят, скорее, наоборот: по-моему, это шаг назад. Теперь постараюсь дать свои комментарии по Вашим предложениям.

Претензии к качеству работы ПФР… Да, ПФР как институт, действительно, несовременный, неклиентооринетриованный, негибкий. Но менять его на «народный банк» или иную подобную организацию смысла нет. Мы получим  по сути то же самое, только с другим названием. Отчислять процент на банковскую карту или на индивидуальный пенсионный счет, как это происходит сейчас, - принципиальной разницы нет. Нам все равно нужна структура, которая будет аккумулировать пенсионные накопления граждан, управлять ими, инвестировать их и выплачивать пенсии. Но структура эта должна быть удобная для клиентов, т.е. нас,  не забюрократизированная, четко осознающая, что она работает на нас, для нас и благодаря нам. 

Сделать что-то подобное из ПФР теоритически возможно, но под силу только государству. Удачные примеры модификации в сфере госуслг есть.  Не уверен  по поводу других городов, но, в частности, в Москве появились, действительно, удобные многофункциональные центры, где в одном месте можно получить много различных услуг: замена паспорта, оформление документов на недвижимость, на различные социальные пособия, получить справки и т.д. Возможно, вопрос назначения пенсии тоже можно было бы передать этим центрам. Кстати, они уже осуществляют регистрацию граждан в системе обязательного пенсионного страхования.

Вот по поводу контроля со стороны работника за отчислениями полностью согласен с Вами. Сегодня нет единого мнения, кому принадлежат пенсионные накопления граждан: государству, работодателю или работнику. Но, в конечном итоге, пенсионные накопления – это моя будущая пенсия, поэтому я должен ее контролировать, как любые другие личные финансы. В этом поле, кстати, и вопрос «серых» зарплат. Соглашаясь на такую оплату, человек должен осознавать, что потом ему некого будет обвинять в том, что у него такая маленькая пенсия. Другой вариант: сотрудник не знает, или не уверен, что работодатель производит за него все положенные отчисления. Тоже надо проверять и уточнять.

И для этого есть инструменты.  Во-первых, ежегодные письма из ПФР или НПФ (если вы перевели накопления в негосударственный пенсионный фонд) о состоянии пенсионного счета. Если в них не отражено что-то, то это уже повод пошевелиться. Во-вторых, обращение в ПФР. Да, лично это делать крайне неудобно, но сегодня развиваются интернет-технологии и можно обратиться через сервис «Личный кабинет» на сайте ПФР или через портал Госуслуги.ру. Через Госуслуги.ру можно получить и выписку о состоянии пенсионного счета. Так что механизм контроля, в принципе, реализован и дальше, думаю, будет только совершенствоваться.

Также полностью поддерживаю и вашу идею о самостоятельных накоплениях. Как мы говорим нашим клиентам: две пенсии всегда лучше, чем одна. Для этого сегодня можно заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения с НПФ или договор пенсионного страхования с компанией по страхованию жизни, а также вступить в программу государственного софинансирования пенсии. 

Что же касается кредитования из средств пенсионных накоплений, то здесь надо быть очень осторожным. К сожалению, у нас еще на очень низком уровне находится финансовая грамотность и дисциплина. Беря кредит из пенсионных накоплений лет в 30-35, мало кто будет понимать всю важность и необходимость своевременного возврата этих средств. Кроме того, на сумму кредита уменьшаться и средства, которые подлежат инвестированию в целях увеличения накоплений и, соответственно, размера будущей пенсии. Еще один важный момент. Не забывайте, что средства страховой части пенсии на вашем счете есть только виртуально, реально они  идут на текущие  выплаты сегодняшним пенсионерам. Изменить эту систему одномоментно мы не можем, иначе наши пенсионеры останутся без пенсии, но постепенно ее реформировать как раз было бы правильно. Именно поэтому лично я выступаю за сохранение распределительно-накопительной системы, возможно, с постепенным усилением роли накопительного компонента.

И, наконец, о гарантиях со стороны государства. Вряд ли кого-то могут устроить устные обещания даже самых выдающихся руководителей.  К сожалению, все нестабильно и не только в нашей стране, но и в мире. При этом нельзя надеяться только на государство, надо самим вкладывать усилия и средства в создание своего будущего. Со стороны государства, в свою очередь, хотелось бы видеть ответственность перед своими гражданами и активные шаги по стабилизации экономической ситуации.