Пенсионные стратегии россиян - одна из наиболее важных тем финансового поведения населения. В настоящее время в России уровень государственной пенсии невелик, в среднем его едва хватает, чтобы покрыть минимальные расходы пенсионеров. На какие средства живут сегодня пенсионеры в России? На что рассчитывают жить люди после достижения пенсионного возраста? Какие стратегии в настоящий момент наиболее распространены? Каково место финансовых накоплений в пенсионных стратегиях россиян? Изменилось ли что-то в данном вопросе за прошедшие два года?

Оценивают ли россияне государственную пенсию как достаточный источник дохода?

Примерно две трети россиян в трудоспособном возрасте считают, что размер государственной пенсии в будущем будет недостаточным: всего 5% респондентов уверены в том, что им будет хватать их государственной пенсии. Большинство - 62% опрошенных - заявили, что не смогут свести концы с концами, если не будут привлекать дополнительных источников дохода. Около 22% опрошенных надеются на то, что пенсии им будет достаточно, но пока не уверены в этом полностью.  По сравнению с 2005 годом оценки населением достаточности государственных пенсий практически не изменились.

Таб. 1. Как Вы считаете, когда вы достигнете пенсионного возраста, будет ли размер вашей пенсии достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию?

	Доля респондентов в трудоспособном возрасте, 2005, %	Доля респондентов в трудоспособном возрасте, 2007, %
Да, считаю, что моей пенсии мне будет достаточно	4	5
Надеюсь на то, что моей пенсии мне будет достаточно, но не уверен(а) в этом полностью	19	22
Нет, считаю, что, скорее всего, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	35	33
Нет, я, безусловно, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	29	29
Затрудняюсь ответить	13	11

 

Большинство опрошенных - около 59% респондентов в трудоспособном возрасте - помимо государственной пенсии в будущем планируют иметь дополнительные источники доходов. Не рассчитывает на иные источники доходов кроме пенсии каждый четвертый россиянин в трудоспособном возрасте, еще 17% опрошенных затруднились ответить на вопрос. По сравнению с 2005 годом ответы респондентов не изменились. Таким образом, 41% россиян в трудоспособном возрасте пока не рассчитывают по достижении пенсионного возраста привлекать дополнительные источники доходов кроме государственной пенсии или затрудняются в оценке своей возможности иметь таковые. При этом всего 27% рассчитывают с той или иной степенью уверенности на то, что им будет достаточно их государственной пенсии.

Рис 1. Рассчитываете ли Вы кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста? % респондентов в трудоспособном возрасте

Возможные дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста

На какие дополнительные источники доходов в основном рассчитывают люди? Результаты опроса показали, что трудовые стратегии получения дополнительного дохода в пенсионном возрасте превалируют над финансовыми или сберегательными. Примерно трое из четырех россиян в трудоспособном возрасте планируют продолжить работать после наступления пенсионного возраста. В том числе 42% продолжат работать на прежнем месте работы (или аналогичном ему), а 34% найдут более легкую работу, которую способны выполнять люди пожилого возраста.  Еще 14% планируют выращивать продукты в подсобном хозяйстве, 8% рассчитывают на трудовой доход супруга.

Примерно 18% россиян в трудоспособном возрасте надеются на помощь детей после наступления пенсионного возраста.

Финансовые стратегии накоплений на старость значительно менее распространены: 9% собираются жить на собственные сбережения, 4% - рассчитывают на выплаты частных пенсионных программ, в которые они в настоящее время делают или собираются делать взносы. Стратегия вложений в недвижимость с целью получения дохода в старости не настолько распространена, насколько это принято считать. Всего 3% опрошенных в трудоспособном возрасте рассчитывают на доходы от сдачи в аренду недвижимости и 2% - на доход от продажи имеющейся недвижимости и переезд в жилье меньшего размера.

Если сравнить распространенность тех или иных стратегий с ответами респондентов в 2005 г., то видно, что за два года более чем в два раза сократилось число затрудняющихся назвать источники дополнительных доходов после достижения пенсионного возраста: с 29% до 14%. Практически все предложенные закрытия показали рост.

По сравнению с 2005 годом значительно увеличилась доля тех, кто планирует продолжить работать по профессии после достижения пенсионного возраста. Если в 2005 году об этом заявили 35% опрошенных россиян, то в 2007 году таких респондентов стало 42%. Рассчитывающих работать там, где это будет им по силам, также стало больше: 34%  в 2007 г. по сравнению с 27% в 2005 г.

Также увеличилась доля респондентов, которые рассчитывают на помощь детей после наступления пенсионного возраста: с 10% до 18%.

Важно отметить, что по сравнению с 2005 годом доля тех, кто планируют жить на собственные сбережения, увеличилась более чем в 2 раза (с 4% до 9%). Изменение доли рассчитывающих на дополнительную пенсию из системы частного пенсионного накопления по сравнению с 2005 годом статистически незначимо.

Подробнее информация о динамике дополнительных источников дохода представлена в таблице 2.

Таб. 2. Дополнительные источники дохода, на которые рассчитывают россияне после наступления пенсионного возраста, % респондентов в трудоспособном возрасте, которые планируют привлекать дополнительные источники дохода

	2005	2007
Продолжу работать по профессии	35	42
Продолжу работать по профессии, но найду работу, которая мне будет под силу	27	34
Рассчитываю на помощь со стороны детей	10	18
Смогу свести концы с концами за счет продуктов, выращенных своими силами на даче, в подсобном хозяйстве, все, что смогу, по дому буду делать сам(а)	13	14
Буду жить на свои сбережения	4	9
Мой муж (жена), скорее всего, будет работать и на пенсии, его(ее) заработков и наших пенсий должно хватить	4	8
Рассчитываю на дополнительную пенсию из системы частного пенсионного накопления, в которую сейчас делаю или собираюсь делать отчисления	3	4
Рассчитываю на получение наследства	2	3
Добавкой к пенсии будут доходы от сдачи в аренду недвижимости	2	3
Перееду в более маленькую квартиру (дом), а полученную разницу буду постепенно тратить	1	2
Рассчитываю на помощь благотворительных организаций	1	1
Другое	1	1
Затрудняюсь ответить	29	14

* Сумма ответов превышает 100%, т.к. вопрос допускал несколько вариантов ответа

Все возможные стратегии по обеспечению дополнительных источников дохода в пенсионный период можно разделить на 3 группы: трудовые, финансовые стратегии и ориентация на помощь со стороны детей или благотворительных ассоциаций. Около 67% опрошенных в трудоспособном возрасте и планирующих привлекать дополнительные источники дохода намерены использовать трудовые стратегии, всего 11% - финансовые и 15% рассчитывают на помощь. По сравнению с 2005 годом не увеличилась доля россиян в трудоспособном возрасте, которые планируют использовать финансовые стратегии (различия меньше, чем статистическая погрешность). Небольшое увеличение произошло в ориентациях на помощь детей как дополнительный источник доходов.

Таб. 3. Пенсионные стратегии россиян трудоспособного возраста, % респондентов в трудоспособном возрасте, которые планируют привлекать дополнительные источники дохода

	2005	2007
Трудовая стратегия	67	67
Финансовая стратегия	8	11
Помощь со стороны детей, благотворительных организаций и т.п.	11	15
Затрудняюсь ответить	15	7

 

Дав описание того, как видят свои доходы в пенсионном возрасте респонденты, представляется интересным сравнить их планы с теми стратегиями, которые распространены у нынешних пенсионеров.

Дополнительные источники доходов пенсионеров

Большая часть (58%) пенсионеров не имеют дополнительных источников дохода. Такие источники дохода есть только у 38% опрошенных россиян пенсионного возраста. Это в полтора раза меньше, чем доля тех, кто рассчитывает на данный источник дохода в трудоспособном возрасте.

Рис. 2. Наличие дополнительных источников дохода кроме государственной пенсии у населения пенсионного возраста и оценка возможности их привлечения населением трудоспособного возраста в 2007 году

В 2007 году увеличилась доля тех пенсионеров, у которых есть дополнительные источники доходом кроме государственной пенсии (с 33% до 38%). Соответственно, сократилась доля тех, кто не использует дополнительные источники дохода (с 65% до 58 %).

Рис. 3. Имеете ли Вы кроме государственной пенсии какие-либо дополнительные источники дохода?

 

Наиболее распространенным дополнительным источником доходов кроме государственной пенсии для пенсионеров в России является трудовой доход. Трудовая активность характерна для 45% опрошенных пенсионеров. В том числе 27% работают по профессии, а 18% опрошенных нашли себе работу по силам. Еще 7% опрошенных пенсионеров полагаются на доходы своих супругов. В 2007 году по сравнению с 2005 годом доля работающих пенсионеров значительно увеличилась (с 33% до 45%). Возможно, это связано с тем, что в результате экономического подъема образовались новые рабочие места, и пенсионерам теперь стало легче найти работу.

В отличие от планов трудоспособного населения относительно источников доходов в пенсионный период люди уже достигшие пенсионного возраста в меньшей степени используют трудовые стратегии, а больше полагаются на детей и подсобное хозяйство. Примерно каждому третьему пенсионеру в России помогают дети. Примерно столько же получают дополнительный натуральный доход от продуктов, выращенных на даче или в подсобном хозяйстве.

За два года значительно выросла доля пенсионеров, которым помогают дети: с 18% в 2005 году до 31% в 2007 году. Такое увеличение доли можно объяснить тем, что инфляция обесценивает пенсии, и пенсионеры вынуждены обращаться за помощью к детям. С другой стороны, могли увеличиться доходы трудоспособных граждан, у детей пенсионеров появились новые возможности помогать своим нетрудоспособным родителям.

Таб. 4. Дополнительные источники дохода пенсионеров в России, % респондентов в пенсионном возрасте, которые привлекают дополнительные источники дохода

	2005	2007
Сводим концы с концами за счет продуктов, выращенных своими силами на даче, в подсобном хозяйстве, все, что можем, по дому делаем сами	26	31
Помогают дети	18	31
Продолжаю работать, для моей профессии возраст не помеха	15	27
Продолжаю работать, нашел (нашла) работу, которая мне под силу	18	18
Мой муж (жена) работает, его(ее) заработков и наших пенсий хватает	3	7
Живу на свои сбережения	2	3
Получаю помощь со стороны благотворительных организаций	0	1
Получаю дополнительную пенсию из системы частного пенсионного накопления	0	1
Другое	1	5
Затрудняюсь ответить	27	4

 

Для пенсионеров в большей степени характерны трудовые стратегии. Хотя по сравнению с 2005 годом доля пенсионеров, использующих трудовые стратегии в качестве дополнительного источника дохода, сократилась с 74 до 68%. При этом увеличилась доля пенсионеров, полагающихся на помощь детей или благотворительных организаций.

Таб. 5. Пенсионные стратегии россиян трудоспособного возраста, % респондентов в трудоспособном возрасте, которые планируют привлекать дополнительные источники дохода

	2005	2007
Трудовая стратегия	74	68
Финансовая стратегия	3	3
Помощь со стороны детей, благотворительных организаций и т.п.	22	25
Затрудняюсь ответить	1	4

 

Если сравнить планируемые источники дополнительного дохода трудоспособных граждан и те, которые в настоящий момент имеют люди в пенсионном возрасте, то можно выявить то, насколько текущие стратегии сегодняшних пенсионеров отклоняются от расчетов трудоспособного населения. Хотя необходимо заметить, что полного совпадения в данном вопросе и не должно быть, как минимум из-за когортного эффекта и различий в уровне смертности в различных группах населения. Тем не менее, важным является вывод о том, что трудовые стратегии пенсионеров не настолько широко распространены, насколько это видится людям, находящимся в трудоспособном возрасте.

Среди пенсионеров работают 45% опрошенных и еще 7% рассчитывают на трудовые доходы супруга. Тогда как по достижении пенсионного возраста планируют работать 76% опрошенных трудоспособного возраста и еще 18% рассчитывают на трудовые доходы супруга. Подобное различие в планах и их реализации можно объяснить тем, что в трудоспособном возрасте люди не могут достаточно точно оценить свое здоровье в будущем: смогут ли они продолжить работать после наступления пенсионного возраста. Кроме того, сложно оценить насколько востребованным окажется труд пенсионеров для экономики.

Таб. 6. Дополнительные источники дохода населения трудоспособного и пенсионного возраста в России в 2007 году

	Население трудоспособного возраста, %	Население пенсионного возраста, %
Продукты, выращенные своими силами на даче, в подсобном хозяйстве	14	31
Помощь детей	18	31
Трудовой доход на прежнем месте работы	42	27
Трудовой доход на более легком месте работы	34	18
Трудовой доход супруга/и	8	7
Собственные сбережения	9	3
Помощь со стороны благотворительных организаций	1	1
Дополнительная пенсия из системы частного пенсионного накопления	4	1
Другое	8	5
Затрудняюсь ответить	14	4

 

Связь социально-демографических характеристик с пенсионными стратегиями россиян

Население трудоспособного возраста

Мужчины трудоспособного возраста более оптимистично оценивают размер государственной пенсии: 29% опрошенных мужчин полагают, что им будет достаточно государственной пенсии для того, чтобы на нее жить, 59% мужчин считают, что им будет необходимо привлекать дополнительные источники дохода по достижении пенсионного возраста. Среди женщин доли распределились как 25% и 65% соответственно.

Таб. 7. Считают ли россияне, что по достижении пенсионного возраста им будет достаточно государственной пенсии в зависимости от пола

	Доля респондентов, %
	Мужчины	Женщины
Да, считаю, что моей пенсии мне будет достаточно	7	3
Надеюсь на то, что моей пенсии мне будет достаточно, но не уверен(а) в этом полностью	22	22
Нет, считаю, что, скорее всего, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	29	36
Нет, я, безусловно, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	30	29
Затрудняюсь ответить	12	10

 

Прослеживается связь между возрастом респондента и уверенностью в достаточном пенсионном обеспечении. В возрасте от 18 до 24 лет 37% опрошенных склонны думать, что они смогут прожить на свою будущую пенсию, 43% в этом сомневаются. К 25-34 годам доля полагающихся на пенсионное обеспечение сокращается до 31%, а доля тех, кто считает, что размер пенсии будет недостаточным, наоборот, возрастает до 59%. В возрасте 35-44 года остается 23% респондентов, которые рассчитывают прожить на пенсию, а 67% респондентов не могут положиться на пенсионное обеспечение. Непосредственно в предпенсионном возрасте (45-59 лет) только 20% респондентов рассчитывают прожить на пенсию и 73% считают, что на нее прожить нельзя. Таким образом, с возрастом возрастает число респондентов, не рассчитывающих на пенсию, как на достаточный источник материального поддержания жизни.

Таб. 8. Считают ли россияне, что по достижении пенсионного возраста им будет достаточно государственной пенсии в зависимости от возраста

	Доля респондентов, %
	18-24	25-34	35-44	45-59
Да, считаю, что моей пенсии мне будет достаточно	6	6	4	4
Надеюсь на то, что моей пенсии мне будет достаточно, но не уверен(а) в этом полностью	31	25	19	16
Нет, считаю, что, скорее всего, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	25	29	36	38
Нет, я, безусловно, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	18	30	31	35
Затрудняюсь ответить	20	10	10	7

 

С увеличением субъективной оценки материального положения увеличивается и доля людей, которые оценивают размер государственной пенсии как достаточный. Среди людей трудоспособного возраста, которые оценивают свое материальное положение как низкое, выше доли людей, которые полагают, что государственная пенсия будет недостаточно велика для покрытия их расходов. (См. Таб. 9).

Таб. 9. Считают ли россияне, что по достижении пенсионного возраста им будет достаточно государственной пенсии в зависимости от субъективной оценки материального положения

	Мы едва сводим концы с концами	На продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает финансовые затруднения	Покупка вещей длительного использования является для нас проблемой	Затруднительно приобретать действительно дорогие вещи
Да, считаю, что моей пенсии мне будет достаточно	3	5	5	7
Надеюсь на то, что моей пенсии мне будет достаточно, но не уверен(а) в этом полностью	13	16	23	27
Нет, считаю, что, скорее всего, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	29	32	33	32
Нет, я, безусловно, не смогу свести концы с концами, если у меня не будет никаких других источников дохода	46	34	29	19
Затрудняюсь ответить	9	13	10	15

 

Наибольшая доля тех, кто рассчитывает на дополнительные источники доходов помимо государственной пенсии, приходится на людей в возрасте 25-34 лет. С увеличением возраста возрастает доля тех, кто не рассчитывает на какие-либо дополнительные источники доходов (c 16% лет в возрасте 18-24 лет до 31% в возрасте 45-59 лет). В более младших возрастах выше доля затруднившихся с ответом на вопрос, чем в более старших возрастах (27% и 13% соответственно).

Рис. 4. Рассчитывают ли россияне кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста по возрастным группам

 

По мере повышения субъективной оценки дохода индивида увеличивается доля тех, кто планирует привлекать дополнительные источники дохода помимо государственной пенсии с наступлением пенсионного возраста. В группе респондентов с наиболее низкой субъективной оценкой материального положения наблюдается наиболее высокая доля тех, кто не рассчитывает на дополнительные источники доходов (См. Таб. 8).

Таб. 10. Рассчитывают ли россияне кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста в зависимости от субъективной оценки материального положения, %

	Мы едва сводим концы с концами	На продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает финансовые затруднения	Покупка вещей длительного использования является для нас проблемой	Затруднительно приобретать действительно дорогие вещи
Да	49	54	59	71
Нет	37	27	25	16
Затруднились ответить	15	19	17	13

 

В Москве и Санкт-Петербурге наибольшая доля тех, кто планирует привлекать дополнительные источники доходов после наступления пенсионного возраста, по сравнению с остальными типами населенных пунктов (79%). В городах с населением более 1 млн. чел. Доля этих людей наименьшая. В остальных типах населенных пунктов наблюдаются примерно равные доли.

Таб. 11. Рассчитывают ли россияне кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста в различных типах населенных пунктов, %

	Москва и Санкт-Петербург	более 1млн.	500-1млн.	100-500 тыс.	50-100 тыс.	до 50 тыс.	поселок городского типа	село
Да	79	41	52	63	66	54	60	56
Нет	13	44	29	19	30	23	18	25
Затруднились ответить	8	15	18	18	4	24	22	19

 

Население пенсионного возраста

Для более высокодоходных групп (по субъективной оценке материального положения) более характерна ситуация, когда индивиды привлекают дополнительные источники доходов. Большинство опрошенных пенсионеров (88%), оценивающих свое материальное положение как очень низкое, не рассчитывают на иные источники доходов кроме государственной пенсии.

Рис. 5. Рассчитывают ли пенсионеры кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода в зависимости от субъективной оценки материального положения, %

Схожая тенденция наблюдается в различных группах по образованию. То есть, чем выше уровень образования пенсионера, тем выше вероятность того, что он использует дополнительные источники доходов в дополнение к государственной пенсии.

Рис. 6. Рассчитывают ли пенсионеры кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода в зависимости от уровня образования, %

 

При рассмотрении того, используют ли пенсионеры какие-либо дополнительные источники дохода в зависимости от типа населенного пункта, в котором проживает респондент, наблюдается схожая с будущими пенсионерами тенденция: наибольшая доля тех, кто рассчитывает на дополнительные источники дохода проживает в Москве и Санкт-Петербурге.

Таб. 12. Рассчитывают ли пенсионеры кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода в различных типах населенных пунктов, %

	Москва и Санкт-Петербург	более 1млн.	500-1млн.	100-500 тыс.	50-100 тыс.	до 50 тыс.	поселок городского типа	село
Да	65	26	27	33	33	50	50	32
Нет	33	68	70	65	65	46	50	63
Затруднились ответить	2	7	3	2	2	5	0	5